台灣保險人必讀：改革與正義之後

最近時代正義、年金改革吵得沸沸揚揚，或是狒狒癢癢。但這些在奧默亞先生的冷眼中，都是一堆假議題。因為不論今天改革與否、正義與否，最終勞保、健保和國民年金都是要走向破產之路。

年金改革、時代正義完成之後？圖片來自天下雜誌網站

　　沒有什麼特別的原因，就只是就業人口變少而已。以前提撥12%薪資，退休後可以領所得替代率70%領到死，是建立在以前就業人口是退休人口的近10倍，但2015年非就業年齡人口已經佔了全國人口的近30%，到2060年更會高達50%，在扶養比1:1的情況下，若要維持退休人口所得替代率70%，那就業人口就必須提撥70%的收入來維持社會保險：嗯，當然是不可能。

　　好，那既然不可能了，就表示不管怎樣改革，各種年金都會破產。所以這些吵得不管狒狒癢癢還是猴子癢癢的什麼改革啊，正義啊，都是假議題。

　　重點來了：民國11X年，各種年金破產之後，要怎樣看醫生？要怎樣退休？

　　台灣人平均壽命於2015年已經突破80大關，假設10年後年金破產，70歲以下的人都必須面臨這種窘境，現今45歲以下的人更是繳了錢之後到了退休年齡卻什麼屁都領不到。說真的，我們不該先做好準備嗎？

個人醫療保險在健保縮水、減給甚至破產後，將成為重要議題

醫療保險之必要

　　假設健保倒了（剛剛說過一定會倒，只是快或慢），或是健保給付的範圍變小了、給付額大幅度降低了，你能不買張醫療保險嗎？這已經不是癌症或長照這種情況才會用到醫療保險了，一旦健保走向末路，你連得個流感醫生都要跟你收克流感3000元的藥物費（對，克流感若全自費就是這麼貴），去醫院縫1針就500元。對於低薪時代的我們，有這種本錢去生病？去受傷？

儲蓄與保險之必要

　　若勞保與國民年金倒了，原本寄望的退休後所得將會全部化為烏有，若一個有房的退休人士一個月需要1萬元的生活費，從55歲退休起活到80歲也需要300萬元的生活費，前提是不能生病、不能受傷、能自理生活到死，若不能，保守估計退休最少需要500萬元。

長照保險之必要

　　剛剛說過，在各種年金都垮台的情況，一個人都須準備500萬元來退休（這個金額還不能出國去玩、養幾隻貓狗作伴），若是不幸中風、失智或是不良於行無法自理，長照所需費用更是兩倍翻，退休可能需要1000萬元。

多生孩子之必要

　　生兒育女，很貴，很花錢，很多人不敢生。但不生，就是導致今日年金破產的結果。養兒未必防老，但不養兒勢必不防老。

　　年金改革，時代正義，年輕人們、底層勞工們逞了一時之快，爽！但爽完之後，問題根本沒解決，頂多緩個五年破產，但終究要破產，我們終究要面對醫療費、長照費、退休所需費用的問題，六年級生要加緊準備、七年級生也不能置身事外，年金倒台後，可不是上街跟政府講講正義就會有錢撥下來，因為，政府本來就沒錢了。

　　對，中華民國台灣政府本來就沒錢，50年代一大堆跟著政府來台的軍人、公職人員、技術人員屆退休，退休金發不出來，但又希望維持他們的所得替代率80%，所以利用民國39年創的勞保向全國勞工收錢。12%=70%這個概念也是源於當時的人口結構。

　　這種挖東牆補西牆的方式是每個開發中國家政府都會幹的事情，你說是歷史共業也好，是KMT腦殘也罷，但不先搞定那些退伍軍人，搞不好我們就輪流軍人政變，變成跟菲律賓或柬埔寨之類的國家。

　　說了那麼多，依然沒解決年金的問題。總之，六七年級之後的人，退休金肯定是要自己準備了，除了存錢之外，一般保險是我們的好朋友。一般保險不同於社會保險，他經過詳細的精算投保費用和支出，只要不是投資型保險，其破產都風險都相當得低。

雷曼兄弟倒閉引發的金融海嘯，幾乎砸了台灣保險業的招牌

　　過去某些惡名保險經紀人公司搞得跟老鼠會一樣利用年輕人的無底薪人海戰術狂打台灣市場，加上當時流行的投資型保單因雷曼兄弟事件之後把台灣保險之名弄臭。導致很多人對保險的觀感很差。

　　他們殊不知這些保險產品（尤其醫療險、長照、癌症和儲蓄險）原比你每個月被提撥的勞保、健保更加可靠。

　　好的保險保單不難找，但好的、能長久合作的保險業務卻是很難找。若您身邊有那種很值得信賴的朋友在做保險，何不就找他聊聊，可能再過十年保險產品奇貨可居的時候，就沒現在這麼好價錢了。